Кредитный договор – письменное соглашение, по которому кредитор выделяет денежные средства во временное пользование должнику под определенные цели или без таковых, а должник обязуется в установленные сроки возвратить тело кредита с процентами за пользование заемными денежными средствами. С учетом массовости и сложности такого экономического явления, государство определило ряд норм, которые определяют основные требования к виду и содержанию соглашения между участниками кредитных правоотношений. Нарушение этих норм влечет недействительность договора в целом или в части условий. Признать договор недействительным не простая задача. Нужно понять какая это будет сделка, оспоримая или ничтожная, а также стоит выяснить пропущены сроки исковой давности или нет.

Ничтожные и оспоримые договора

Оспоримость и ничтожность относятся к термину «сделка». Договор – это документ, который содержит основные условия взаимодействия участников сделки, порождает, прекращает или изменяет права и обязанности сторон.

Оспоримая сделка – это такая, которая нарушает гражданские права и свободы одного из участников или третьих лиц. Признание договора оспоримым происходит в рамках состязательного открытого судебного процесса, инициируемого заинтересованным в оспаривании лицом.

При ничтожности сделки – ничтожен и сам договор. Никакого признания судебными органами не требуется. Достаточно инициировать проверку со стороны компетентных органов. На ничтожность, например, указывает несоблюдение формы договора. В законе четко сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме. Не соблюдение этого требования влечет ничтожность соглашения.

Признание договора недействительным полностью

Для такого признания должно быть наличие определенных обстоятельств. Так, например, если контрагент кредитной организации или частного кредитора ограничен в дееспособности и не может отвечать за свои действия, не осознает юридических и фактических последствий совершаемых им действий. Также не соблюдение формы договора.

Условия признания договора недействительным

Основными обстоятельствами, которые позволяют полностью признать договор недействительным можно назвать:

• недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие);
• ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда;
• сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия;
• кредитор не может подписать договор;
• сделка является предметом мошеннической схемы;
• прослеживается явная кабальность условий.

Недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие)

В соответствии с положениями гражданского законодательства, лицо, которое участвует в финансовых правоотношениях должно полностью осознавать последствия своих действий. Также, лицо должно обладать собственными источниками доходов, которые подтверждают возможность возврата денежных средств.

Большинство банков в собственных внутренних регламентах устанавливает минимальный возрастной ценз в границах 18 лет. То есть, только по достижению совершеннолетия становится допустимым открытие текущих счетов, деликтоспособность лица становится полной.

Некоторые коммерческие банки в попытке получить дополнительный доход идут на кредитование лиц в возрасте от 16 до 18 лет. При этом назначаются дополнительные условия, которые позволят банку минимизировать риск от такого кредитования. Например, большая процентная ставка, наличие поручителей.

Родители, выступающие в роли законных представителей, имеют возможность обратиться в судебный орган для признания такой сделки по кредитованию не действительной и требовать полной отмены заключенного договора. Иск подается в интересах третьего лица (несовершеннолетнего). Лицам до 14 лет кредитные средства не предоставляются.

• 
• Ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда
• Решением суда общей юрисдикции по заявлению заинтересованного лица, субъект гражданских правоотношений может быть признан ограниченным в своей дееспособности.

Дееспособность – это возможность своими собственными действиями создавать, изменять или прекращать гражданские права и обязанности. Если есть решение об ограничении дееспособности, субъект не может самостоятельно принимать решение о заключении различного рода договоров с контрагентами, особенно которые порождают длительные по времени обязательства возврата.

Далеко не всегда можно сразу определить, что лицо не осознает последствий своих действий. Тем самым сделка может быть заключена. Инициатором судебного разбирательства станет попечитель ограниченного в дееспособности человека.

1. Сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия
2. Гражданское право строится на принципах свободной воли, добросовестности и равноправии участников.
3. Если контрагент не осознает последствий заключения договора в связи с тем, что второй участник намеренно его дезинформировал, нарушается один из основных принцип право – добросовестность всех сторон соглашения (сделка под влиянием обмана).
4. Если сторона не понимала, к каким последствием приведет заключение договора, не желала наступления этих последствий, считая, что должны наступить иные последствия подписания договора – то такая сделка может быть отменена в связи с ее заключением под влиянием заблуждения.

Если один участник сделки вынудил второго подписать договор угрожая жизни и здоровью второго участника, применяя это насилие к самому участнику или близким ему людям, то такая сделка ничтожна. Однако, здесь тонкая грань между гражданским правом и уголовными преступлением.

Пострадавшая сторона должна обратится в суд и правоохранительные органы, доказать факт применения насилия или угроз такого применения.

Кредитор не может подписать договор

Такая ситуация складывается, когда договор был заключен после остановки финансовых операций в связи с отзывом лицензии у кредитной организации. Должник не знал об этом.

В рамках судебного разбирательства требуется подтвердить факт отзыва лицензии, дату фактического прекращения операций по счетам, обслуживаемым кредитором, доказать факт того, что должник не знал о прекращении деятельности кредитора.

Сделка является предметом мошеннической схемы

Если в отношении должника совершено преступление. предусмотренное статьей 159 Уголовного кодекса, требуется подать заявление об этом в органы Министерства Внутренних дел. После проведения проверки по материалам и установления оснований будет возбуждено уголовное дело. Информация, полученная в его рамках, будет положена в основу признания договора недействительным.

Как через суд признать договор недействительным

Для начала судебного процесса требуется подать исковое заявления. По общему правилу, территориальная подсудность выбирается по месту нахождения ответчика. Также, в договоре кредитования может содержаться пункт о договорной подсудности.

Особенности подготовки документов регламентированы статьями 136 и 137 Гражданского процессуального кодекса.

Текст заявления можно условно разделить на три части. В первой требуется включить подробное описание произошедших фактических обстоятельств, которые потребовали рассмотреть вопрос судом. Во второй части изложить свою правовую позицию, сославшись на конкретные нормативные акты. В третьей грамотно изложить свои требования.

Иск обязательно должен быть датирован и подписан имеющим на это право лицом. Если подает гражданин, то его подпись, если представитель, то должна быть доверенность, копия которого прилагается к пакету документов.

Готовится столько пакетов документов, сколько участников дела, плюс один для самого суда. В пакет включаются все те документы, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. В большинстве случаев – копии.

Оплачивается государственная пошлина на реквизиты суда, в котором будет слушаться данный спор.

Пути подачи:

• Лично или через представителя в приемной суда.
• По почте России ценным письмом с описью вложения.

После регистрации иска можно отслеживать принимаемые решения по нему на сайте судебного органа.

Последствия признания договора недействительным полностью

В случае успешного признания договора недействительным применяются положения статьи 167 Гражданского кодекса. После вступления решения суда в законную силу, стороны обязуются «вернуть все как было до».

То есть законодатель устанавливает кредитору обязанность выплатить должнику все проценты, штрафы, пени и иные суммы, которые кредитор получил в результате сделки, а должник возвращает кредитору тело кредита (та сумма, которая была выдана должнику).

При этом часто допускается производство взаиморасчетов.

Признание договора недействительным частично

В случае, когда оснований для отмены договора не нашлось, но ряд условий противоречат нормативным документам, деловой этики или значительно усугубляют положение должника, их можно изменить по решению суда.

Нельзя досрочно погасить кредит

Это одно из самых распространенных нарушений, которые допускают банки. Договор часто рассчитан на длительное действие сроком на несколько лет. Если клиент может досрочно закрыть кредит банк потеряет годовые проценты, что ему не выгодно. Однако, такое условие противоречит нормам законодательства и значительно ухудшает положение должника.

Некоторые кредитные организации стараются отбить потери годовых процентов за счет установления комиссии за досрочное погашения. Этот пункт договора также не легитимен и может быть исключен по решению судебного органа.

В договор включены страховки или комиссии

Страхование жизни и здоровья – право гражданина. Оно не может быть ограничено договором или иным документом, также, как и выбор страховой компании. Многие банки открыли свои дочерние предприятия, которые оказывают услуги в области страхования. А клиентам навязывали дополнительный договор со страховой фирмой – дочерней организацией.

Таким образом, размер кредита формально поднимался на сумму страхового взноса. На него начислялись проценты. Сами же средства оставались внутри счетов банковской структуры. Кроме того, этот пункт служил основанием для заключения дополнительного договора со сторонней организацией, что противоречит принципу свободы договора и волеизъявления сторон.

Банк же отказывал клиенту в выдаче кредита по надуманному основанию, если тот отказывался от страхования.

Государство только несколько лет назад приняло решение о праве должника отказаться от навязанной страховки в течение нескольких дней после подписания договора.

Комиссии также не должны быть предметом договора, так как действует принцип получения естественной прибыли на переданную должнику сумму денег.

Как признать условия договора недействительными через суд?

Первоначально подготавливается претензионное письмо в адрес кредитора. На рассмотрения претензии адресату отводится до 10 дней. В данном письме необходимо:

• Изложить фактические обстоятельства вопроса.
• Правовую позицию со ссылками на нормативные документы.
• Требование об удалении из договора определенных условий или корректировку формулировки этих пунктов.
• В конце указать, что по истечении срока на рассмотрение претензии будет обращение в суд. В случае положительного решения, кредитор и должник заключают дополнительное соглашение, которым меняют текст первоначального договора.

Если претензия осталась проигнорированной, то готовятся пакеты документов для суда. Процедуры подготовки и подачи соответствуют тем, которые изложены в пункте про признание договора недействительным целиком.

Последствия признания договора недействительным частично

• Сам кредитный договор продолжает действовать.
• На основании решения суда стороны возвращают друг другу все то, что было получено ими в результате наличия недействительного условия в договоре.

Как признать договор недействительным, если долг продан коллекторам?

Коллекторские службы приобретают долг на основании договора цессии, заключенного с банком. Но цессия не предполагает изменения условий первоначального договора. Применение норм права в отношении недействительности договора целиком или в его части продолжают существовать. Просто меняется ответчик в данном вопросе. Вместо кредитора – коллекторы.

Записаться на консультацию

Кто такой заемщик – определение и требования

Заемщик – это сторона кредитного соглашения, которая получает деньги в долг, и обязуется возвратить их в установленный срок. Заемщиком может выступать физическое или юридическое лицо, при этом само понятие несет разную смысловую нагрузку и различные обязательства в зависимости от юридического статуса кредитора.

Кредитный договор определяет заемщика в качестве лица или компании, получившего от банка денежную сумму с обязательством возврата этой суммы в порядке и сроки, оговоренные условиями соглашения. Таким образом, возникают правоотношения между кредитором и заемщиком.

Между тем, Гражданский кодекс РФ более широко трактует данный вид правовых отношений.

Статья 307 ГК РФ предусматривает предоставление кредитором заемщику в рамках кредитного соглашения денежных средств, имущества, а также имущественных прав, которые заемщик обязуется вернуть.

Депозитный банковский счет подразумевает обязанность банка, выступающего заемщиком, вернуть денежные средства, а также начисленные проценты вкладчику, являющемуся кредитором, в установленный договором срок.

Заемщик, имеющий, наряду с кредитным счетом, депозитный или расчетный счет в банковском учреждении, является одновременно кредитором и заемщиком для данного учреждения.

Обязанности заемщика перед заимодавцем/кредитором

Стандартные обязательства занимающего деньги в рамках кредитного соглашения включают выполнение следующих требований:

1. Возврат суммы кредита в порядке и сроке, определенными условиями договора. Действующее законодательство в этом отношении имеет однозначную трактовку, согласно которой досрочное исполнение обязательств заемщиком не является достаточной причиной для пересмотра процентной ставки и иных условий в сторону послабления. Льготные опции могут быть применены только в том случае, если они заранее предусмотрены кредитным соглашением.
2. Отказ заемщика от кредита или его части до получения им денежных средств в полном объеме или очередного транша. Такая возможность должна быть предусмотрена условиями договора, определяющим порядок и сроки, в течение которых заемщик обязан уведомить кредитора о принятом решении.
3. Обязанность предоставить кредитору доступ к коммерческой или личной информации для осуществления контроля за расходом средств в рамках целевого кредитования. Данная норма закреплена действующим законодательством, при этом периодичность и форма контроля устанавливаются кредитным соглашением.

Обязанности заемщика по договору займа

Статьей 807 ГК РФ определены права и обязанности заемщика в рамках договора, заключенного с заимодавцем, не являющимся кредитной организацией. Базовыми требованиями являются:

1. Своевременный возврат суммы займа, а также процентов за пользование денежными средствами, размер которых установлен договором. При отсутствии в документе определенного размера процентной ставки, сумма процентов считается равной ставке рефинансирования, действующей на момент полной оплаты займа или его части. Заем может быть беспроцентным, если об этом прямо указано в договоре.
2. Возврат займа в полном объеме без обязанности уплаты процентов – в случаях, когда сумма займа является несущественной, заем не связан с предпринимательской деятельностью сторон или выдан в вещественной форме.

Существующая кредитная практика характеризуется предоставлением кредитов созаемщикам, которые несут солидарную договорную ответственность.

Созаемщиками могут стать физические и юридические лица, заключившие соответствующее соглашение.

Законодательством предусмотрена солидарная ответственность по обязательствам по умолчанию для супругов и некоторых других категорий заемщиков. Для созаемщиков действуют правовые нормы, аналогичные правам и обязанностям заемщиков.

Какие требования выдвигаются современными банками и МФО к заемщикам

Требования от учреждения к учреждению могут отличаться, мы перечислим основные три, выдвигаемые большинством:

• Возраст от 18 до 60-85 лет;
• Наличие постоянной прописки или регистрации на территории РФ;
• Наличие постоянного дохода.

В зависимости от вида заема, будь то кредит, автокредит, ипотека, разница и список необходимых документов необходимый заемщику. В большинстве случаев потребуется всего два документа:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение.

Ранее мы писали про исследование выясняющее портрет заемщика МФО. Ознакомиться с ним можно по ссылке. Здесь же, опубликуем часть этого исследования.

Можно ли переоформить кредит на другого человека ?! – Правовед Плюс

09.05.2020

Ситуаций, когда нужно переоформить кредит на другого человека масса. Например, кто-то из родных или близких попал в тяжелое финансовое положение и нужно срочно помочь или надо решить вопрос с кредитом при расторжении брачных отношений мужа и жены.

Можно ли переоформить кредит ?!

На самом деле процедура законная, доступная и вполне не сложная, но не все банки идут на нее. Самое главное – это согласие как кредитора, так и того, что берет на себя в дальнейшем финансовые обязательства.

Отметить при проведении процедуры следует такие важные моменты, как:

• Лицо, на которое переоформляется займ обязано иметь оптимальный денежный доход для того, чтобы вносить ежемесячные платежи;
• Лицо, которое берет на себя обязательства по кредиту обязано иметь хорошую кредитную историю без просрочек платежей и проблем с банковскими организациями;
• Если между сторонами подобная сделка совершалась, то тогда банк может отказать, так как он вполне может заподозрить стороны в совершении мошеннических действий;
• У лица, переоформляющего на себя кредит не должно быть иных открытых и не выплаченных займов.

По данному вопросу лучше всего проконсультироваться с представителями банка и если они не отказывают, то тогда надо собрать документы и обратиться в руководство банковской организации с заявлением. Обычно при хорошем стечении обстоятельств срок переоформления кредита составляет от одного до пяти календарных дней. С момента непосредственного подписания договора все денежные обязательства ложатся на нового заемщика.

Что же происходит на деле ?!

Банки редко идут на подобные процедуры и кредитная история, как и личность но идеальной, поэтому даже при предварительном одобрении все документы, как и заявление проверяются долго и тщательно.

Важно еще отметить и то, что если вам банк отказал в переоформлении кредита, то тогда его решение в судебном порядке оспорить не получится, так как это его законное право (отказать или одобрить заявку), а не прямая обязанность.

Касательно законодательных норм отметить следует положения статьи 391 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой говорится о том, что гражданин, выступающий заемщиком может передать свои финансовые обязательства на другое лицо, если оно не имеет возражений против таких действий.

Что может помешать проведению процедуры переоформления кредита ?!

В принудительном порядке или при помощи давления либо совершения противоправных мошеннических действий оформить кредит не получится, так как банк будет внимательно изучать все документы, условия и обстоятельства совершаемой сделки. Нельзя передавать долговые обязательства без согласия банковской компании, которая выдала кредитные средства.

Можно решить проблему финансового характера следующими путями:

• Провести оформление кредита в другой банковской организации для того, чтобы внести деньги на реквизиты банка, в котором имеется текущий займ;
• В банке кредит может взять третье лицо и закрыть займ;
• Провести заключение устного или письменного соглашения в нотариальной конторе о том, что некое третье лицо будет передавать деньги должнику для того, чтобы он полностью погасил задолженность.

Поговорим о том, что может послужить причиной отказа банка. В первую очередь это плохая кредитная история либо полное ее отсутствие, наличие иных долгов постоянного характера, низкая платежеспособность заемщика, отсутствие постоянного места работы, не залогового имущества в качестве обеспечения финансовых обязательств.

На кого можно переоформить кредит в банке ?!

Законодательством Российской Федерации предусмотрен ряд случаев, когда переоформление кредита предоставляется возможным.

В частности, вердикт банка о переоформлении может быть вынесен, если на осуществляется:

• Попытка переоформить кредит на супруга;
• Переоформление займа на кровного родственника;
• Когда привлекается знакомый или друг заемщика.

При этом к гражданину предъявляется ряд требований.

Он должен быть дееспособным и на момент оформления сделки не старше 70 лет. Также этот человек обязан быть резидентом Российской Федерации и иметь официальное место работы со стажем не меньше полугода до 3-4 лет включительно.

Остальные виды требований можно перед подачей заявления уточнить непосредственно в своем банке.

Для перевода задолженности на другого человека необходимо вместе с ним прийти в отделение банка и подать письменное заявление. При этом важно, чтобы причина была подкреплена обоснованными аргументами в пользу таких действий.

К ним относят потерю работы вследствие сокращения штата или увольнения, приобретение либо обострение болезни, либо уменьшение доходности, выраженное в дестабилизации финансового положения заемщика.

При подаче заявления факты, связанные с неплатежеспособностью должны подтверждаться документальным образом.

Помимо прочего обязательно при переоформлении кредита и присутствие нового заемщика. Без нового заемщика заявка не будет рассматриваться, даже если остальные документы предоставлены в полной мере. Перед вынесением решения банковская организация проверит финансовое состояние и надежность всех участников процесса.

Основной алгоритм действий при переоформлении кредита

Перед проведением процедуры стоит позвонить банк и задать все вопросы, которые могут волновать заемщика в данной ситуации. После этого нужно заняться сбором документов.

В частности, это документация, которая будет подтверждать нестабильность финансового положения заемщика (справки с Центра занятости, документы об утрате имущества, справки с медицинского учреждения).

Новый заемщик должен подтвердить также сведения о своих доходах, предоставив справку 2-НДФЛ, паспортные данные, свидетельство о наличии собственности (квартира, машина, гараж, дом). Остается подать заявление и дождаться в течение нескольких дней решения банка.

Перевод долга можно сделать даже при ипотеке, но такой случай требуется продления срока действия кредита, смену залогового имущества и исключение одного из заемщиков.

Финансовая компания даст согласие на передачу кредита, если убедится в надежности нового ответственного лица, который будет выплачивать долг. Однако такое решение принимается банками неохотно. Переоформление не несет с собой никакой выгоды для компании, наоборот возникают риски, поэтому переоформление кредита процедура, которая не слишком распространена в российских банках.

7 способов снять с себя поручительство по кредиту

Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто.

Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (за некоторым исключением).

Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия.

Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком.

Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

3. Вышел срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст.

367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады).

Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита.

Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг.

Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга.

Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ.

Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц.

Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес.

Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности.

Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный.

Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и в ТамТаме.

фото Found Animals Foundation, flickr.com, CC BY-SA 2.0

Как переоформить кредитный договор на другого заёмщика?

Получение банковского кредита на крупную сумму ведёт к увеличению долговой нагрузки заёмщика, в ряде случаев платёжеспособность клиента резко падает (например, в результате потери места работы), накапливаются просроченные долги. Банки предлагают таким клиентам освобождение от платежей на несколько месяцев, пересмотр процентной ставки или срока выплаты долга.

Нередко финансовые проблемы должника долгосрочные, поэтому вернуть банку деньги не представляется возможным. Оптимальный вариант для таких заёмщиков — переоформление кредита на другого клиента с компенсацией уже выплаченных средств.

Такой способ решения долговой проблемы защитит заёмщика от штрафов за задержку выплат, позволит сохранить хороший рейтинг в БКИ (бюро кредитных историй), а также избавит от ежемесячных затрат и перспектив судебного разбирательства с банком.

Как проходит переоформление кредита на другого плательщика?

Существующий заёмщик должен обговорить перспективу передачи кредитного договора с банком, поручителями (при их наличии) и новым плательщиком. Если заёмщик состоит в зарегистрированном браке, банк потребует также согласия супруга на проведение сделки. Для передачи кредитного договора новому заёмщику нужно действовать последовательно.

1. Переговоры с новым заёмщиком. Обычно кредиты передаются близким родственникам, друзьям или коллегам по работе, обладающим стабильным доходом и хорошим кредитным рейтингом. На первом этапе следует заручиться согласием нового плательщика, а также проверить его кредитный рейтинг и подготовить к сбору документов для банка-кредитора.
2. Переговоры с банком-кредитором. Заручившись нотариально заверенным согласием нового заёмщика, текущий плательщик может обращаться в банк для переоформления соглашения о предоставлении средств. Обычно банки лояльно относятся к инициативе клиентов сменить заёмщика, если новый кандидат платёжеспособен и обладает высоким рейтингом в БКИ. Кандидатура нового заёмщика проходит проверку, затем кредитный специалист даёт одобрение и подписывается новая версия соглашения. Российское законодательство не устанавливает чётких форм письменного соглашения о передаче долга, поэтому новый заёмщик и существующий плательщик оформляют бумаги согласно банковским регламентам.
3. Переговоры с поручителями (гарантами выплаты долга). При оформлении долгосрочных кредитов на значительные суммы банки часто требуют предоставить гаранта платежа. Если таких лиц несколько, плательщик должен получить письменное согласие всех участников. В случае несогласия гаранта платежа на замену официального плательщика банк может предоставить новому заёмщику менее выгодные условия выплаты долга, а также попросить представить своего поручителя.
4. Подписание соглашения о передаче долговых обязательств. Как правило, в качестве сторон договора выступает банк, новый заёмщик и существующий плательщик. В зависимости от банковского регламента и пожеланий сторон, новый плательщик может получить всю ответственность за кредит (заменить старого клиента) после закрытия предыдущего соглашения. Иногда по договору передаётся только часть долговых обязательств, сохраняются права первоначального заёмщика.
5. Заключение договора о распределении денежных обязательств между новым и существующим заёмщиками. Подобное соглашение оформляется без участия банка, условия договора зависят от пожеланий сторон. Например, при передаче ипотеки новый заёмщик выплачивает предыдущему компенсацию внесённых платежей, получает обязанность выплатить оставшиеся средства и право собственности на квартиру.

Перевод долга на другое лицо с участием банка наиболее безопасно для текущего заёмщика, однако может занять несколько месяцев.

Например, при переоформлении ипотечного кредита, полученного под залог личной недвижимости, банк может потребовать от нового заёмщика предоставить поручителя или предложить менее выгодные условия выплаты займа.

Нередко банки просто отказывают в замене плательщика без объяснения причин, опасаясь получить ненадёжного клиента.

Как переоформить кредит, если банк не согласился на смену плательщика?

Несмотря на требования кредитных договоров, современный рынок банковских услуг позволяет гасить чужие долги без каких-либо ограничений.

Например, клиент банка может перевести деньги в счёт погашения чужого долга, используя паспортные данные, номер договора или мобильного телефона основного заёмщика.

Если банк не согласился заменить плательщика официально, долг можно перевести несколькими способами.

1. Новый заёмщик оформляет кредит на себя и передаёт деньги текущему плательщику. Такая процедура позволяет быстро погасить существующий кредит и избежать длительного рассмотрения кандидатуры нового плательщика сотрудниками банка-кредитора. Новый заёмщик и существующий плательщик могут оформить договор или расписку, первоначальный владелец кредита может выступить поручителем для второй стороны. Подобная сделка не затрагивает интересы банка, позволяет переоформить залоговую недвижимость после выплаты кредита.
2. Новый и текущий плательщики подписывают соглашение о фактической выплате долга новым заёмщиком. Такой вариант подходит, если новый плательщик не планирует оформлять кредит в банке, имеет низкий рейтинг в БКИ или не обладает официальными источниками дохода. Стороны составляют и заверяют договор у нотариуса, затем новый плательщик вносит деньги для закрытия кредита. При такой сделке условия кредитного соглашения неизменны, поэтому банк по-прежнему может предъявить претензии первоначальному заёмщику.
3. Новый плательщик выступает поручителем текущего клиента банка. На практике чаще всего кредит передаётся ближайшим родственникам, супругам или друзьям, знающим об уровне дохода заёмщика и условиях выплаты займа. Нередко такие люди выступают поручителями, поэтому могут выплатить банковский кредит вместо заёмщика без оформления каких-либо соглашений.

Перевод банковского кредита на другое лицо не требует осведомлённости банка, сторонам достаточно договориться между собой и составить письменное соглашение. Нотариально заверенная бумага защитит интересы сторон, если банк будет предъявлять необоснованные претензии или фактический (новый) плательщик допустит просрочки.

Как переоформить банковский кредит, предоставленный под залог автомобиля или жилой недвижимости?

Основной объём просроченных долгов приходится на долгосрочные финансовые обязательства, возникающие при оформлении целевых кредитов для покупки квартир, дачных домов и автомобилей.

При оформлении таких банковских продуктов заёмщик дополнительно подписывает соглашение о залоге, поэтому при смене плательщика нужно также передать заложенное имущество.

Возможны три варианта заключения сделки:

1. Перезаключение договора о залоге с выплатой компенсации предыдущему заёмщику. Такой вариант применяется, если новый плательщик не является близким родственником, членом семьи, использующим залоговую квартиру или машину вместе с заёмщиком. Стороны получают одобрение банка, заключают соглашение о купле-продажи актива и передаче прав собственности. Новый плательщик получает обновлённые условия кредитования, предыдущий заёмщик освобождается от долгов.
2. Закрытие существующего кредита платежами нового заёмщика и продажа заложенного актива. Такой метод используется, если большая часть платежей уже внесена и заёмщик стремится оперативно продать имущество. Новый плательщик оформляет кредитный договор в стороннем банке, передаёт деньги текущему заёмщику для закрытия кредита. Банк снимает обременение с залога и стороны оформляют соглашение о купле-продаже.
3. Замена залога частичной выплатой долга или поручительством. Если банковский кредит был оформлен под залог имущества, находящегося в собственности, обеспечение платежа можно поменять. Например, текущий плательщик оформил залог на загородный дом, чтобы снизить проценты по автокредиту. Новый заёмщик может предоставить банку поручителя, не подписывая нового соглашения о залоге.

Перевод кредитного договора, оформленного под залог актива, предполагает передачу заложенного имущества. Стороны могут заключить соглашение о купле-продаже залога, а также новый плательщик имеет право заменить залог другим методом обеспечением платежа.

Итоги

Кредитный договор может оплачивать любой желающий, если заёмщик и фактический плательщик договорились об условиях компенсации расходов между собой. Процедура официальной смены заёмщика в банке требует согласия поручителей, нового плательщика и кредитного специалиста, поэтому часто долг переводится на другое лицо неофициально.

Существующий и новый плательщики могут заключать любые договоры о передаче средств, залоговых активов и прав собственности, не привлекая представителей банка. Условия кредитного договора при этом не изменятся, все стороны будут защищены российским законодательством. Независимо от условий кредитования, смена заёмщика проводится только по письменному согласию нового плательщика.